2024年12月15日，個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開至全國，根據(jù)前期試行情況，提出豐富產(chǎn)品供給、增加領(lǐng)取情形等新要求。這項(xiàng)政策的開閘落地，不僅標(biāo)志著我國養(yǎng)老保障體系的進(jìn)一步完善，同時(shí)也向普通人提供更多元化的養(yǎng)老保障選擇。

12月16日，記者走訪我市工行、建行、農(nóng)行、中信銀行、浙商銀行、郵儲銀行等多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，目前，符合開戶條件的銀行均可正常辦理，且正處于預(yù)熱宣傳階段。

每年繳費(fèi)上限為1.2萬元，可以按月、分次或者按年度繳費(fèi)。

在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。

如果按每年一次性存入上限1.2萬元、繳費(fèi)15年為例，到期本金為18萬元。假設(shè)15年內(nèi)購買產(chǎn)品平均年化利率為3%，到期利息收入約為4.32萬元（復(fù)利計(jì)息）；如年化利率能達(dá)到4%，15年后賬戶余額連本帶利能達(dá)到24萬元左右（復(fù)利計(jì)息）。

各大銀行推出優(yōu)惠政策

吸引投資者繳存

個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度。實(shí)行個(gè)人賬戶制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，實(shí)行完全積累，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。每年繳費(fèi)上限為1.2萬元，可以按月、分次或者按年度繳費(fèi)。

12月16日，記者走訪市內(nèi)工行、建行、農(nóng)行、中信、浙商銀行、郵儲銀行等多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，個(gè)人養(yǎng)老金制度官宣后，銀行機(jī)構(gòu)作為重要開戶入口火速推進(jìn)，加大開戶、繳存的營銷獎(jiǎng)勵(lì)。目前，符合開戶條件的銀行均可正常辦理，且正處于預(yù)熱宣傳階段。浙商銀行、農(nóng)行等多家銀行，在個(gè)人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施當(dāng)天，為已辦理預(yù)約開戶的客戶，推送信息至人社平臺核驗(yàn)開通個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。

記者了解到，當(dāng)前各大銀行紛紛拋出福利吸引客戶。如工商銀行推出“個(gè)人養(yǎng)老金開戶繳存四重禮”，開戶繳存最高可領(lǐng)超800元立減金；郵儲銀行開通加繳存有機(jī)會領(lǐng)取660元立減金；農(nóng)行開放線上“簽約有禮”和“繳存有禮”立減權(quán)益金；招商銀行可通過App一分鐘極速開戶至高288元開戶禮；建設(shè)銀行推出個(gè)人養(yǎng)老金大禮包，當(dāng)年累計(jì)繳存首次達(dá)1萬元最高享380元獎(jiǎng)勵(lì)……

“我們在2023年10月開始對個(gè)人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行預(yù)約開戶簽約工作，目前預(yù)約開戶數(shù)超過7000余戶。明顯感覺市民的認(rèn)識發(fā)生了很大的變化，從最開始對政策的不熟悉，到經(jīng)過宣傳后逐漸理解，再到主動詢問預(yù)約開戶事宜，能看出國家這一利好政策已逐步為大眾所接受?！闭闵蹄y行蘭州分行零售金融部產(chǎn)品經(jīng)理蔣耘告訴記者，12月15日當(dāng)天，該行正式成功開戶4524戶。由于預(yù)約階段不限制開戶行，投資者可在多家銀行預(yù)約，正式開戶以社保平臺為準(zhǔn)，部分未開戶成功的客戶，基本是在其他銀行進(jìn)行過預(yù)約的客戶。

40歲左右人群

個(gè)人養(yǎng)老金繳存意愿較強(qiáng)

記者在隨機(jī)采訪中發(fā)現(xiàn)，40歲左右的人群繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的意愿比較強(qiáng)?！氨本┑拇髮W(xué)同學(xué)一年前就開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，每年滿額繳存1.2萬元，都存成了定期。當(dāng)時(shí)蘭州還沒有全面推開，雖然身邊也有不少銀行已經(jīng)開始做預(yù)約開戶服務(wù)了，但自己始終沒認(rèn)真考慮。最近，細(xì)致了解到開個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，不但不耽誤理財(cái)，還能享受到稅收紅包，計(jì)劃盡快為個(gè)人養(yǎng)老增添一份保障?！笔忻窈鷣嗇x告訴記者，“我們這個(gè)年齡階段更看重資產(chǎn)的穩(wěn)健增值和風(fēng)險(xiǎn)把控。依據(jù)退休年齡計(jì)算了一下，只要繳納十年左右就能獲得定期且穩(wěn)定可靠的養(yǎng)老金收入，不僅能得到一定的收益還能省稅，何樂而不為？”

這一點(diǎn)，在記者和銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員的交流中也得到了證實(shí)。農(nóng)業(yè)銀行蘭州分行個(gè)人金融部產(chǎn)品經(jīng)理告訴記者，該行從2022年開放試點(diǎn)至今，已預(yù)約5.4萬戶。從綜合預(yù)約開戶群體特點(diǎn)來看，開戶群體年齡在35到50歲占比較高。12月31日前繳存，使用的是2024年的節(jié)稅額度，現(xiàn)在繳存更劃算。

繳納個(gè)人養(yǎng)老金賬戶

可享受投資收益并省稅

打開國家社會保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺，記者看到截至12月16日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄中，儲蓄類、基金類、保險(xiǎn)類、理財(cái)類產(chǎn)品數(shù)量分別為466只、285只、165只、26只。與此同時(shí)，《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》規(guī)定，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，各具特色個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，能夠滿足不同投資者多元化的產(chǎn)品需求。

記者請浙商銀行蘭州分行工作人員幫投資者從收益、省稅兩個(gè)角度算了筆賬，以便對個(gè)人養(yǎng)老金制度有更直觀的了解。如果按每年一次性存入上限1.2萬元、繳費(fèi)15年為例，到期本金為18萬元。假設(shè)15年內(nèi)購買產(chǎn)品平均年化利率為3%，到期利息收入約為4.32萬元（復(fù)利計(jì)息）；如年化利率能達(dá)到4%，15年后賬戶余額連本帶利能達(dá)到24萬元左右（復(fù)利計(jì)息）。

假設(shè)小李每月工資為10000元，其對應(yīng)的個(gè)人所得稅稅率為10%。如果小李參加個(gè)人養(yǎng)老金，每月繳納1000元，這1000元可以在稅前扣除。那么，小李每月應(yīng)納稅收入就變?yōu)?0000-1000=9000元。

原本每月應(yīng)納稅額是10000×10%-210（速算扣除數(shù)）=790元；參加個(gè)人養(yǎng)老金后，每月應(yīng)納稅額變?yōu)?000×10%-210=690元。每月節(jié)稅790-690=100元，一年就能節(jié)稅100×12=1200元。

蘭州日報(bào)社全媒體記者 薛曉霞

調(diào)查

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哪些人群適合個(gè)人養(yǎng)老金？對此，浙商銀行蘭州分行零售金融部產(chǎn)品經(jīng)理蔣耘給投資者給出繳存建議。

●有長期儲蓄和投資需求的人群

個(gè)人養(yǎng)老金是一種長期儲蓄和投資方式，有助于積累財(cái)富，為未來養(yǎng)老做準(zhǔn)備，適合有長期財(cái)務(wù)規(guī)劃的人。

●準(zhǔn)退休族

對于即將退休的人來說，個(gè)人養(yǎng)老金可在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，鎖定養(yǎng)老保障，退休后可作為額外養(yǎng)老金補(bǔ)貼生活，還可應(yīng)對如重大疾病等特殊情況。

●投資渠道有限的人群

如果個(gè)人資金多放在銀行活期賬戶等收益低的地方，缺乏合適投資渠道，個(gè)人養(yǎng)老金可提供相對穩(wěn)健且收益較好的投資選擇。

●希望增加養(yǎng)老收入的人群

即使參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，隨著生活水平提高和壽命延長，人們對退休后經(jīng)濟(jì)保障有更高要求，個(gè)人養(yǎng)老金可作為補(bǔ)充養(yǎng)老方式，增加收入來源。

●有一定經(jīng)濟(jì)能力且愿意長期規(guī)劃的人群

個(gè)人養(yǎng)老金的繳納需要一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，其收益需較長時(shí)間顯現(xiàn)，適合有穩(wěn)定收入、愿意進(jìn)行長期財(cái)務(wù)規(guī)劃的人群。

●追求多元化養(yǎng)老保障的人群

現(xiàn)代人個(gè)人養(yǎng)老保障需求多元化，除基本生活保障外，還包括醫(yī)療、旅游等支出，個(gè)人養(yǎng)老金可提供額外、靈活的養(yǎng)老保障渠道。

薛曉霞整理

責(zé)任編輯：王旭偉