在房地產(chǎn)市場日益多元化的今天，購房者對貸款方式呈現(xiàn)需求多樣化趨勢。自去年12月，蘭州住房公積金管理中心創(chuàng)新推出“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)以來，這項(xiàng)惠民舉措讓更多繳存人享受到公積金貸款帶來的實(shí)惠與便利。

截至目前，公積金咨詢熱線12329已收到“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)咨詢449件；蘭州住房公積金管理中心“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)已發(fā)放3筆，金額195萬元；受理35筆，金額1972.4萬元。

緩解壓力 惠民政策減輕繳存人自籌資金負(fù)擔(dān)

“商轉(zhuǎn)組合貸”是指商業(yè)銀行將向符合公積金貸款條件的借款人提供的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，部分轉(zhuǎn)為住房公積金個(gè)人住房貸款的組合貸款。辦理傳統(tǒng)的“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)時(shí)，如繳存人申請到的住房公積金貸款額度不足以償清原商業(yè)購房貸款時(shí)，差額部分需要自籌資金向商業(yè)銀行償還。

蘭州公積金中心新增“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)后，差額部分可以選擇繼續(xù)以商業(yè)購房貸款形式保留正常償還即可，業(yè)務(wù)辦結(jié)后實(shí)質(zhì)形成公積金貸款+商業(yè)貸款的組合貸款，有效緩解傳統(tǒng)“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)繳存人自籌資金的壓力與負(fù)擔(dān)。它將商業(yè)貸款與公積金貸款相結(jié)合，為繳存人提供更加靈活、經(jīng)濟(jì)的還款方案。

家住雁灘的張先生正是“商轉(zhuǎn)組合貸”的受益者。記者在公積金業(yè)務(wù)大廳見到張先生時(shí)，他剛辦結(jié)“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)。現(xiàn)場工作人員為其算了一筆賬：之前張先生的商業(yè)銀行貸款利率為3.65%，每月還款額為4390余元，現(xiàn)在將部分住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)為住房公積金貸款后，每月還款額降至4050余元，一年節(jié)省4080余元，大大緩解其家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

“之前我通過商業(yè)銀行申請了一筆為期30年、金額為96萬元的住房貸款。得知蘭州公積金中心有‘商轉(zhuǎn)公’政策時(shí)，非常期待通過這項(xiàng)政策減輕還款壓力，但當(dāng)時(shí)了解相關(guān)政策后苦于自籌資金還款壓力過大，最終選擇了放棄。如今的‘商轉(zhuǎn)組合貸’業(yè)務(wù)滿足了我的心愿，內(nèi)心非常愉快?！睆埾壬缡钦f。

打破常規(guī) 標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)政策制定開啟“三由”嘗試模式

對住房貸款人來說，“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)的直接意義就是為了解決傳統(tǒng)“商轉(zhuǎn)公”業(yè)務(wù)中繳存人（即借款人）需要籌集一部分現(xiàn)金償還商業(yè)貸款差額后，才能轉(zhuǎn)為公積金貸款的現(xiàn)實(shí)問題。但對蘭州住房公積金管理中心來講，這一業(yè)務(wù)出臺的背景，是其標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)政策制定的“三由”嘗試，即由群眾訴求驅(qū)動(dòng)，由政企聯(lián)合探索，由意見建議優(yōu)化，其實(shí)際意義已經(jīng)超越了業(yè)務(wù)本身。

“我們每年都會(huì)定期梳理繳存人通過各種渠道反映的訴求和建議，去年的意見梳理中發(fā)現(xiàn)‘自籌現(xiàn)金壓力較大無法順利辦理商轉(zhuǎn)公’這一問題出現(xiàn)頻率較高。為尋求突破，我們成立了專門的工作小組，研究如何盡快解決這一問題?！碧m州住房公積金管理中心貸款管理科負(fù)責(zé)人陳文龍接受記者采訪時(shí)表示，“相較于傳統(tǒng)的‘商轉(zhuǎn)公’業(yè)務(wù)，組合貸業(yè)務(wù)涉及配合的部門更多，環(huán)節(jié)更復(fù)雜且流程更長。在省市上級部門的支持和指導(dǎo)下，在農(nóng)業(yè)銀行甘肅省分行、建設(shè)銀行甘肅省分行等商業(yè)銀行的積極配合下，我們當(dāng)時(shí)在完全沒有可以借鑒經(jīng)驗(yàn)的情況下，與不動(dòng)產(chǎn)登記中心及各家商業(yè)銀行（企業(yè)）共同發(fā)力，促成了‘商轉(zhuǎn)組合貸’業(yè)務(wù)的上線?！?/p>

吸取意見 動(dòng)態(tài)式優(yōu)化流程為繳存人提供便利

記者了解到，盡管“商轉(zhuǎn)組合貸”具備諸多優(yōu)勢，但在實(shí)際操作過程中仍面臨挑戰(zhàn)。由于“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)完全沒有可借鑒經(jīng)驗(yàn)，因此，業(yè)務(wù)辦理流程采用框架固定但細(xì)節(jié)靈活的方式，完全根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)辦理過程出現(xiàn)的問題，不斷吸取各方意見建議實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)式優(yōu)化。

由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)須辦理涉貸房產(chǎn)的抵押權(quán)轉(zhuǎn)移分割業(yè)務(wù)，涉及與多家銀行多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)簽訂協(xié)議，需與商業(yè)銀行、不動(dòng)產(chǎn)登記中心等多個(gè)部門協(xié)作后方可成功辦理，這些中間環(huán)節(jié)，使這項(xiàng)業(yè)務(wù)較一般住房公積金貸款申請周期長。

蘭州公積金中心相關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)表示，將著力優(yōu)化貸款流程，以住房公積金個(gè)人住房貸款“高效辦成一件事”為契機(jī)，嚴(yán)格按照省住建廳要求，重造中心貸款業(yè)務(wù)流程，簡化貸款手續(xù)，大力提高服務(wù)效率，切實(shí)發(fā)揮公積金制度支持繳存人在工作地或居住地購買剛需住房與改善性住房的基礎(chǔ)保障性作用。

同時(shí)，蘭州公積金中心將積極響應(yīng)繳存人需求，深入調(diào)研職工在購房貸款過程中遇到的實(shí)際困難，廣泛收集意見和建議，靈活調(diào)整政策，根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整公積金貸款最高限額標(biāo)準(zhǔn)，讓更多家庭能夠享受到公積金貸款的優(yōu)惠。

■小貼士：

如何申請“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)？

●“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)申請主體為甘肅省內(nèi)各中心（不包括甘肅省住房資金管理中心）繳存人、西寧住房公積金管理中心繳存人、海東市住房公積金管理中心繳存人。擬辦理“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)的住宅所在地應(yīng)在蘭州市行政區(qū)域內(nèi)。

●繳存人申請辦理“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)時(shí)購房商業(yè)貸款應(yīng)已正常償還1年以上。且該貸款應(yīng)為正常還款狀態(tài)，不存在訴訟、當(dāng)前逾期及在途業(yè)務(wù)等情況。同時(shí)，選擇辦理“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)受委托銀行時(shí)，必須與購房商業(yè)貸款銀行保持一致。

●擬辦理“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)的住宅已取得不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書，抵押權(quán)登記已辦妥，且未被查封、凍結(jié)、未被設(shè)立居住權(quán)、未被設(shè)定其他抵押、不存在被其他行政手段限制等外部風(fēng)險(xiǎn)情況。

●辦理業(yè)務(wù)時(shí)中心、原商業(yè)銀行、繳存人（即借款人與共同借款人）需共同簽署《商業(yè)個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房組合貸款房屋抵押權(quán)轉(zhuǎn)移協(xié)議》，不再出具（填寫）《蘭州住房公積金管理中心商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款同意書》與《蘭州住房公積金管理中心商業(yè)住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款承諾書》。

●繳存人申請辦理“商轉(zhuǎn)組合貸”時(shí)的公積金貸款額度按中心相關(guān)規(guī)定核準(zhǔn)且不超過原商業(yè)住房貸款本金余額；貸款最長期限按中心相關(guān)規(guī)定核準(zhǔn)且公積金貸款年限與商業(yè)貸款已還年限合計(jì)不超過蘭州公積金中心《住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定的公積金貸款最長年限（商業(yè)貸款已還年限按年取整）。

提醒：由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)需辦理涉貸房產(chǎn)的抵押權(quán)轉(zhuǎn)移分割業(yè)務(wù)，故《協(xié)議》必須與原商業(yè)貸款發(fā)放銀行簽訂，建議廣大繳存人在辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)前撥打公積金咨詢熱線0931-12329，確定本人“商轉(zhuǎn)組合貸”業(yè)務(wù)的具體辦理地點(diǎn)，以避免多跑路。

蘭州日報(bào)社全媒體記者 薛曉霞 文/圖

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